ЦБ продолжает бороться с микрозаймами

Из-за вступивших в силу с 1 июля поправок в законодательство многие микрофинансовые организации переходят на долгосрочное кредитование. Причиной этого стали принятые в финансовое законодательство поправки, которые ограничивают размер годовых процентов на микрозаймы, что делает их менее рентабельными.

Заёмщик под защитой

Рынок микрофинансовых услуг растёт уже несколько лет подряд. Одна из причин - серьёзные меры по регулированию и контролю за банковским сектором, которые заставили кредитные учреждения гораздо ответственней подходить к выбору заёмщиков. В итоге люди с не самыми высокими доходами и подмоченной кредитной историей перекочевали из крупных и средних банков во всевозможные МФО.

По последним данным ЦБ, годовой темп роста рынка микрофинансирования физических лиц в нашей стране составляет 51%. По оценке экспертов, по итогам 2019 года он и вовсе может вплотную подобраться к 150 миллиардам рублей.

Чтобы отладить механизмы предоставления микрозаймов, а заодно и защитить клиентов МФО, были приняты поправки в финансовое законодательство. Если в 2018 году микрофинансовые организации имели право выдавать займы по ставке в 2,2% в сутки, то с начала этого года ежедневная ставка была снижена до полутора процентов. С июля вступили в силу очередные ограничения, разработанные Центробанком. Теперь ставка по срочным займам МФО не должна превышать 1%. В первую очередь такое ограничение актуально для так называемых займов до зарплаты. С 1 июля 2019 года предельная годовая ставка по таким кредитам не превысит 365%. 

Кроме того, с 1 июля 2019 года вступают в силу новые ограничения предельной задолженности граждан по кредитам, взятым на срок не более одного года. Как сообщила пресс-служба Банка России, «начисленные на такой кредит или заем проценты, неустойка (штрафы, пени), иные меры ответственности, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату, не могут превышать сам долг более чем в два раза. После достижения этого предела начисление процентов при­останавливается».

Приведём простой пример: если вы взяли в МФО кредит в 10 тысяч рублей, то максимальная сумма долга у вас может дойти до 30 тысяч и ни рублем больше. 
Отметим, что с 2020 года нельзя будет уже потребовать с клиента больше полуторакратного размера займа.

Нерентабельность заставит уйти с рынка

В ЦБ ожидают, что изменения в законодательстве приведут к изменению структуры портфелей микрофинансовых организаций. Части компаний, работающих в сегменте «займы до зарплаты», придётся либо уйти с рынка, либо начать специализироваться на среднесрочных потребительских займах. Уже с начала года многие МФО постепенно уходят от менее выгодных краткосрочных займов. А это значит, что и заёмщиков будут подбирать более надёжных, чем ранее. 

Но на этом ограничения для МФО не закончатся. Центробанк продолжит наводить порядок на рынке потребительского кредитования. Первое чтение уже прошёл законопроект о запрете выдавать займы под залог квартиры, а осенью Банк России усложнит выдачу кредитов заёмщикам с высоким показателем долговой нагрузки.

- Причины, по которым финансовый регулятор так серьёзно насел на микрофинансовые организации, заключаются в том, что рынок потребкредитования растёт быстрее доходов населения. Россияне берут все больше и больше необеспеченных займов. То есть ЦБ, убирая с рынка ненадежные МФО, старается предотвратить возможный кризис в банковской системе, - поясняет экономист Дмитрий Макаров. - Уверен, что практика ограничений от Банка России будет продолжена как минимум в 2020-м, а может, и в 2021 году.
Эксперты полагают, что все действия регулятора в конечном итоге приведут к сокращению числа МФО в стране. Их и так становится меньше. Так, в целом с 2016 года количество игроков на рынке МФО сократилось с четырёх до двух тысяч.

Кроме сокращения количества микрофинансовых организаций, эксперты ожидают и их укрупнение. Небольшим компаниям выжить при падении рентабельности будет просто нереально.
Если ЦБ продолжит свою нынешнюю политику в отношении МФО, то уже через два-три года на рынке останется несколько сотен крупных игроков, что, с одной стороны, сделает его более предсказуемым, с другой - защитит заёмщиков.

Большая нагрузка

Между тем, проблема закредитованности очень остро стоит сейчас в России. Так, в апреле 2019 года ЦБ посчитал, что сумма задолженности россиян перед банками уже достигла 16 трлн. Рублей - это исторический рекорд. Люди берут займы и кредиты их-за низких заработных плат, высокой стоимости товаров, услуг и продукции, зачастую даже при первой необходимости. Продукты питания, стоимость оплаты жилищно-коммунальных услуг и товаров первой необходимости в России продолжают дорожать, поэтому задолженность может увеличиваться к концу года ещё на несколько триллионов рублей. При этом зачастую россияне, набравшие денег в долг, просто не могут их вернуть, по причине того, что нечем. Как изменится жизнь россиян после принятых поправок, покажет время. 

Софья Никитина
(При подготовке материала был использован сайт: www.krassever.ru)

Все статьи