Покупки нет, а кредит повесили

 Ситуации, когда клиент берет кредит на покупку товара, но по какой-либо причине этот товар не получает, не редкость. Долг перед банком при этом остаётся, а вместе с ним и просрочка, и испорченная кредитная история. Кто виноват, как себя вести и нужно ли платить по такому кредиту? Так же мы расскажем, можно ли отказаться от кредита, если договор был уже подписан.

 К нам редакцию поступило обращение от нашей читательницы Ольги С.

 - Здравствуйте, редакция! Не так давно я решила приобрести телевизор. Для его покупки я решила отправиться в один известный магазин по продаже бытовой техники в городе Таганроге. Определившись с моделью телевизора, я поняла, что мне не хватает средств на покупку, поэтому решила оформить кредит и обратилась к кредитному специалисту в этом магазине. Милая девушка заполнила мне заявку на кредит. Через некоторое время мне поступает одобрение, и, конечно, я подписываю договор. Но, к сожалению, после подписания договора у меня возникли некие проблемы, и покупку телевизора мне пришлось отложить. О чём тут же я сообщила девушке из кредитного отдела. Выслушав меня, она сообщила, что договор будет аннулирован, и мне не стоит переживать. Поэтому я спокойно отправила домой.

 Через месяц мне поступает звонок из банка (как раз именно того, в котором я оформляла кредит на покупку телевизора), и мне сообщают, что я просрочила платёж по кредиту. В этот момент я была в недоумении, какой платёж по кредиту, ведь мне сказали, что договор будет аннулирован. Но сотрудник банка меня уверил, что договор не был аннулирован, и, мол, деньги на покупку телевизора были перечислены магазину. Поэтому мне необходимо срочно оплатить платёж. Завершив разговор, я немедленно отправилась в магазин, в котором оформляла кредит.

 Обратившись к консультанту, я объяснила всю ситуацию, и мы стали разбираться. Честно говоря, я уже была готова забрать телевизор и платить кредит, о чём я так же сообщила в магазине. Но, увы, как мне объяснили продавцы в магазине, деньги из банка не поступали, поэтому отдать мне телевизор они не могут. В итоге я осталась без телевизора и с кредитом.

 Подобная ситуация, как у нашей читательницы, когда кредит есть, а товара нет, может сложиться по множеству разных причин. Например: товара не оказалось в наличии, он был утерян или повреждён при доставке, его пришлось вернуть из-за брака, произошла ошибка при оформлении договора купли-продажи и т.д. А кредитный договор уже заключён, и он действует. По долгу начисляются проценты, и если не платить, то накапливается просрочка, начинаются звонки из банка, а затем и от коллекторов. Поэтому давайте разбираться, кто виноват в такой ситуации.

Кто виноват?

 При покупке товара в кредит заключаются два договора: кредитный — с банком, купли-продажи — с продавцом. При этом банк и продавец вообще могут не быть связаны друг с другом. Поэтому неисполнение продавцом своих обязательств по договору не отменяет обязательств заёмщика перед кредитной организацией. В целом описанная ситуация — это риск клиента.

 Поскольку продавец не выступает стороной в кредитном договоре, то и инициировать его аннулирование он не может. Банк в данном случае в расторжении договора не заинтересован, так как необходимость платить по кредитному договору никак не привязана к получению товара покупателем. Таким образом получается, что покупатель — единственное заинтересованное лицо, и инициировать расторжение договора должен именно он сам.

Что делать?

 Пока кредитный договор не аннулирован, покупатель остаётся заёмщиком банка и должен вносить платежи до урегулирования ситуации. Иначе будет расти просрочка, что чревато испорченной кредитной историей и передачей долга коллекторам.

 Некоторые банки могут аннулировать кредитный договор автоматически, если продавец выдачу товара не подтвердил. Но, тем не менее, клиент должен убедиться в том, что это произошло. Операция оформления кредита и операция перечисления денег в счёт оплаты товара — это разные операции. И, несмотря на то, что оплата не произошла, кредит был выдан, и денежные средства находятся на счёте клиента.

 В случае неполучения товара или срыва сроков доставки, а также при возврате или обмене покупки ждать, что банк автоматически расторгнет ваш кредитный договор, не стоит. Если покупатель уже оплатил товар за счёт кредитных средств, но по каким-то причинам его не получил, он может обратиться в магазин с уведомлением об отказе от договора купли-продажи на основании пункта 1 статьи 463 ГК РФ и потребовать у продавца погасить задолженность по кредитному договору перед банком и компенсировать оплату процентов по кредиту. Затем с копией этого документа заёмщику нужно обратиться в банк с заявлением о расторжении кредитного договора.

 Если продавец отказывается вернуть сумму с уплаченными по кредиту процентами, покупатель может подать судебный иск. В требования можно включить как цену товара и уплаченные проценты, так и моральный вред — ущерб кредитной истории и репутации.

Как оформить отказ?

 Какая бы ни была ситуация, клиент имеет право отказаться от кредита. Рассмотрим два самых распространённых варианта:
 1. Оформление отказа при подписанном договоре и полученных средствах.

 Деньги получены, но ещё не потрачены. Это не самый сложный случай, так что можно смело отказываться, так как каждый клиент имеет право на досрочное погашение кредита. Необходимо обратиться в банк с требованием вернуть деньги до окончания действия займа. Вне зависимости от того, когда именно возникла такая необходимость, придётся дополнительно вернуть проценты за формальное «использование» кредита. Банк рассчитывает даже несколько секунд с момента получения денег как полный операционный день, за который нужно будет заплатить.

 В данном случае огромное значение имеют условия кредитного договора. Полностью отказать в досрочном погашении банк не имеет права, однако он может наложить мораторий на возврат средств на протяжении ближайших 2-3 месяцев с момента начала действия. Иногда встречаются даже комиссии за досрочное погашение, но это редкость.

 2. Оформление отказа, когда средства ещё не получены

 В данном случае есть два варианта:
 - дождаться средств и потребовать досрочного погашения, как в случае выше;
 - обратиться к руководству отделения/филиала с просьбой не выдавать деньги и просто отменить кредитный договор. Требовать этого клиент не может, так как он уже подписал соглашение, но банк может пойти навстречу «чисто по-человечески».

В каких случаях
отказаться уже нельзя?

 Фактически, сразу после получения средств, вместо отказа будет использоваться формулировка «преждевременное погашение». И уже с этого момента отказаться нельзя, можно только смириться и погасить долг за счёт тех же полученных денег. Если они не были потрачены, то будет лишь минимальная переплата, в размере процентов за дни использования.

 Таким образом, отказаться можно лишь до момента перечисления средств. Все, что будет дальше – это уже досрочное погашение кредита.

Как отказаться от ипотечного кредита?

 Ипотека – это точно такой же кредит. Отказ от него аналогичен представленным выше способам. Но заёмщик должен помнить о первоначальном взносе. Например, если эти деньги ещё не внесены и кредит не получен, то достаточно будет обратиться в банк и потребовать отмены всех уже достигнутых соглашений.

 Ситуация ухудшается, если деньги получены, и первоначальный взнос уже ушёл продавцу. Вернуть его будет крайне проблематично. Если в качестве продавца выступал застройщик, то ещё не все потеряно, а вот с частными лицами все сложнее. Забрать у них деньги, без их на то согласия, практически невозможно и придётся обращаться в суд.

 Альтернативный вариант – продавать только-только купленную квартиру и за счёт этих средств сразу же гасить задолженность перед банком. В таком варианте сумма первоначального взноса будет равна тому, сколько клиент получит денег за продажу, свыше размера кредита.

 Например, квартира в новостройке стоит 1,5 миллиона рублей. Точно такая же на вторичном рынке – 1,2 миллиона. Первоначальный взнос составил 500 тысяч, все остальное – кредит. Получается, что человек покупает квартиру за полтора, а продаёт за 1,2 миллиона. Из них он обязан 1 миллион + проценты за срок использования перечислить в банк. И останется у него меньше 200 тысяч рублей. Очевидна потеря 300 тысяч рублей. Перед оформлением ипотеки следует заранее просчитать все варианты и подписывать договор только, когда все будет «железно» решено.

Отказ от автокредита

 На этапе согласования отказаться от покупки автомобиля очень просто. Достаточно будет огласить своё желание сотруднику банка и написать соответствующее заявление. Хуже, когда деньги уже перечислены на счёт. В данном случае есть два варианта:

 Если планировалась покупка за наличные и средства были отправлены на счёт заёмщику. В такой ситуации достаточно просто вернуть их в банк по принципу досрочного погашения.

 Если машина приобретается в салоне и средства направляются сразу на его счёт. Тут уже останется только в ускоренном темпе продавать автомобиль и за полученные деньги погашать задолженность. Нужно помнить, что б/у автомобили, даже купленные день назад, стоят значительно меньше, чем из салона.

Последствия отказа от кредита

 Многое зависит от банка. Если специалисты были предупреждены о возможности такого исхода, с пониманием отнеслись к проблеме и пошли навстречу, то особых проблем не будет. А вот если возврат был связан с многочисленными спорами, неплатежами, просрочкой и многими другими факторами, то в этом банке получить новый кредит будет проблематично. Более того, информация о заёмщике попадает в бюро кредитных историй, и даже факт преждевременного погашения может не стать решающим при рассмотрении заявки в других банках.

 Поэтому, дорогие наши читатели, прежде чем брать кредит, обдумайте все риски, которые вас могут поджидать при оформлении кредитного договора.

Софья Никитина

Все статьи